大家好,今天小编关注到一个比较有意思的话题,就是关于储蓄型重疾险和返还型重疾险的问题,于是小编就整理了3个相关介绍储蓄型重疾险和返还型重疾险的解答,让我们一起看看吧。

  1. 什么是返还型重疾险?
  2. 消费型和返还型重疾险哪个好?
  3. 重疾险是保额分红的好,还是返还型的好?

什么是返还型重疾险?

返还型重疾险是储蓄型重疾险,缴费满一定年数,费用较高,交满之后就可以不再续保,参保人可以到指定保险期限一直享受保障。所以,要投保这类保险,就要看看自己的经济收入允不允许。

消费型和返还型重疾险哪个好?

其实保险没有好坏,只有合适,能解决问题的就是好产品,适合自己的就是好保险。

我知道大家为什么纠结,例如消费型重疾险保费低、保额高,但不出险的话保费就算白交了,浪费那么多钱;

但是返还型重疾险虽然有病理赔、无病返本,但保费却很贵

其实,买保险真的不能这么比较,不能纠结回报率,家人和自己的幸福安康就是赚了,这可是花钱都买不到的。

举个例子:其实消费型保险和理财型保险,相当于租房和买房的关系。

★ 消费型保险好比租房子,物美价廉,但是所有权不属于自己,价格会每年作调整,但是在房子被房东出手后,不可继续租赁。

我们都知道,随着被保险人年龄增长,消费型重疾险保费会很快提高,如某险企一款消费型重疾险。

此外,若干年后,若保险公司此产品停售,很可能不再核准续保,这时候就会面临没有保障的风险!

当然,保险更多是一种消费,用最少的保费买到最多的保障,花钱就是买个安心,然后用节省下来的钱,可以进行更高效的投资。

★ 返还型保险,就好比是买房子,虽然每月的按揭费用比房租要贵,但所有权归自己。

在有效的保险期限内,不仅能够获得保障,还可以兼具储蓄的功能,但是也需要考虑通货膨胀的因素,因为它把我们的资金锁定,不得2次投资。

当然,天下没有免费的午餐。返还型产品之所以能够实现保费返还,奥妙就在于其保费要高于消费型重疾险。毕竟现在的1万和10年后的1万,可是有很大差别的。

并且约定期限内(一般为30年/20/10/年)每年都不能间断,需要一定的缴费能力。若是中途违约,可是~

从保障期限上看,消费型重疾险保障期限更加灵活。

返还型重疾保障期限选择相对少一些。

从变现角度来说,消费型重疾比较灵活,明年不喜欢,可以重新选择产品。但是返还型保险是不可以的。

至于如何选择,需根据自身的保障需求、交费能力、投资能力而定:

★ 消费型重疾险适合对象:

家庭条件一般,预算有限,希望获得高额保障,以及一些年轻人。

★ 返还型重疾险适合对象:

收入不错、获得保障的同时希望实现一定储蓄功能的人;

其实,无论我们买消费型还是返还型,并没有绝对的好坏之分。

我们应该从自身情况出发,寻求适合我们的产品。

并且,时代在变化,我们的保障也是随着发展,需要随时调整的。买保险并不是一成不变、一步到位的!

保险最大的功能是保障不是投资,我们买保险不要拘泥于收益,应该全面对比,寻求适合自己的保障。

谢谢邀请!

保险君在此重点针对消费型保险来说说看,消费型保险是具有两面性的


优势:

1. 杠杆比例大,这是最大的优势,花较少的保费获取比较高额的保障

2. 消费型重疾险保障期限更灵活,便于在日后家庭保障需求或家庭保费预算发生变化时,对保险组合做出调整,包括10年/20年/30年/保障至XX岁等

3. 一年期医疗险产品结合社保报销一般可获得最大的报销比例70%-100% ,有的自费项目也能报销(PS:仅医疗险有报销概念,包括意外险的意外医疗部分)

劣势:

1. 保障期较短,到期就结束,想续保重就需重新买

2. 险种变化快,费率也会随着年龄等因素产生变动

3. 有停售风险,当重新选择类似保险产品购买时身体状况可能发生变化,甚至不符合投保要求

保险君要提醒的是,以上劣势主要体现在一年期消费型保险产品上,长期的消费型保险如消费型重疾险等的劣势就一个——到期无返还,也就是你们心心念念的保费“打水漂”。

就像一日三餐,保险也一样要按需搭配


凡事都有两面性,单看消费型保险劣势说买得不值,是肯定不对的。即便无返还,但保险的本质就是帮你分担风险,大家相安无事的同时,也拥有了保障。

消费型保险更适合:

  • 经济状况普通甚至欠佳

  • 年纪尚轻、事业处于成长期

  • 自身具备投资能力只需通过保险来实现保障

  • 年龄较大、购买返还型保险缴费压力过大的

以上几类人群

当然,若你的预算充足,收入稳定、有经济基础,保险君建议你:消费型保险可以与返还型产品搭配,组成一个更完善的保障噢~

不知道您对消费型和返本型的重疾险是如何定义的。所以,就说说我比较推荐的两类重疾险吧。

一种是长期定期重疾险,比如保障到多少岁(比如60岁、70岁),这种保障20年,30年这种,死亡返保费或者赔保额。这样的保险的优点是价格低,因为存在保障期内不出险的概率,所以保费会比确定出险的要便宜很多。杠杆比大,同样的保费可以买到更高的保额。缺点就是前面说的,保证期满但是没有出险,所交的保费就消费掉了。

一种是终身重疾险,保障期限就是终身,死亡返保额,也就是说不管怎样,这笔钱一定能拿回来,只是看什么时间拿回来。这种保险的优点就是保障充足,一直都在,不会出现发病率高的情况下没有保障的情况。但缺点就是因为确定出险的性质(不得重疾也会死)所以保费高,杠杆比低。

相比之下二者没有孰优孰劣之分,只有适合不适合。如果预算足够可以选终身保障,自然好,但是如果钱不多,建议还是定期保障然后保额足够。毕竟我们防的是经济不宽裕期的风险,而到了人生下半场,可以有所积累了。

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不邀自来!

我的建议有三,分别如下:

第一、对返还型的重疾险产品说NO

返还型重疾险产品简直是保险代理人的最爱好么,但对于投保人来说简直不能更坑。返还型重疾险产品保费非常多,在同等保障下,与消费型重疾险产品的价格有着极为鲜明的对比。

这里为大家做一个基础的测算:

***设30岁年龄的某男子投保50万保额保障至70周岁的重疾险,选择消费型与返还型的演算分别是方案一、方案二。

方案一:返还型重疾险---年投保17000元,缴费20年,70周岁后可获得返还保费340,000元。

方案二:消费型重疾险---年投保8000元,缴费20年,无返还,将两种方案的差额9000元用于投资,可获得的收益按照3%、4%、5%的投资回报率进行演算。

通过测算我们可以得出结论:万万不能选择返还型保险,它只是听着好听。


第二、对缴费期返还型重疾险产品说NO

目前市场上的大多数产品缴费期都在10年、20年,在你缴纳满期后返还所交保费,听起来不错,但事实上却很鸡肋,它极大的削弱了重疾险产品的保障功能

数据显示,35岁~45岁是保险购买的主要年龄段,缴费10年甚至于20年后,刚好达到了风险的一个峰值,结果保费拿回来了,保障重新回到解放前,不可取。


第三、对有分红功能的重疾险产品说NO

目前市面上很多重疾险产品都附带分红功能,这必然会削弱产品本身的保障功能。另外多说一句题外话,你以为你所有的保费都会参与分红吗?那你就错了,参与分红的是剔除“保障保费”“保险公司营运费用”后剩余的保费,寥寥可数。

通俗理解,一部分保费参与分红,势必会削弱产品本身的保障功能。

返还型保险:一般是以两全险、万能险主险,以健康险险作为附加险以此捆绑的一种组合保险***。一般缴费时间为3年、5年或10年,保障期限为20年或30年,到期返还保费或再加点利息返还,类似于分红险,但是收益不会那么高。

它和消费型保险最大的区别就在是否返还保费:

返还型保险:保障时间XX年,到期返还110%-120%保费;

消费型保险:保障时间1年,满期消费掉,无任何返还。

其实,大家购买选择购买返还型保险的绝大多数原因在于返保费,那么到期能返多少钱呢?

有些号称能返还的重疾险,实际上返还多少还是有很大差异的,有的返还保费,有的返还现金价值,有的返还保额。

小新举个例子:以30岁的女性,保障时间30年,缴费时间10年,保额20万:

所以,从表格上看都是返还,实际上返还的金额还是有很大不同的。目前市场上的返还型健康险一般都是以附加一定利息返还保费为主;对于返还保额的一般是以终身型含寿险功能的健康险为主。所以这个方面,咱们用户一定要看清楚的!

同时,很多保险销售员或代理人在推销保险时,只强调此产品的卖点有返还作用,却从不提返还之后保险合同将如何?

有的返还型保险到期返还保费后,保险合同仍然继续;有的则是到期返还保费后,保险合同终止。

这就意味着:***设一个人购买了两份返还型保险A(返还后保险合同继续)和B(返还后保险合同终止),都在66岁拿回保费,保额50万。对于A保险来说,这个人在66岁拿回返还的保费后,如果在70岁身故或罹患重疾,那么A保险还可以赔付50万保额;但对于B保险来说,由于返还保险后,保险合同终止了,那么就只能拿到保费,其他一分钱也拿不到!

在返还的道路上,就会有一个问题出现:如果没有坚持到返还怎么办?

其实,返还型保险的本质就是:我们多交了很多保费,保险公司拿着多交保费去理财,之后在几十年后进行保费返还。

30岁男性A投保50万重疾险,如果选择66岁返还,那么每年为了返还要多交7000元的保费,如果A不幸在 66 岁前身故,那么只能获得 50 万保额,和不返还的产品是一样的。这种情况下,为了保费返还多交的 7000 元保费,就打水漂了。

如果用每年多交的钱做投资,连续定投20年,在66岁时想获得比返还保费高的收益,我想对于懂理财的人来说SO easy吧!

对于投资不太懂的小伙伴来说,即使每年进行定期存款,5年以上的利率为3.25%,大家可以计算一下,轻轻松松在20年收益大于返还保费。

小新·小结:知道了关于返还型保险的这些坑后,其实,我们也不是不能选择返还型保险,要看具体的需求和产品。

目前,目前的返还型重疾险主要分为两类,一类是返还保费合同不结束,还有一类是拿到返还本金的时候,合同就结束了。

对于看重保障的用户来说,小新建议选择保终身的返还型重疾险,毕竟拿到返还的钱之后,合同还继续有效,如果之后罹患重疾或身故,还是能拿到几十万的保额。

最后,买保险就是买保额,为了返还保费而使保费增长,降低保额的做法是非常不可取的。希望大家在购买保险时,都能结合自己的实际情况和经济需求去选择购买,不要被返还等因素所迷惑,要记住:买重疾险的核心原则只有一个:花最低的保费,买最高的保额。所以保额才是最重要的!其他都是虚的,虚的,虚的...

重疾险是保额分红的好,还是返还型的好?

单纯的重疾险好!

对于个人或者家庭来说,重疾险是极其必要,重要的,重疾险主要弥补的是收入损失,一个人发生重大疾病的时候,势必无法工作,产生大量医疗费,康复费,如果说年收入50万,重疾发生,必然得治疗,治愈也得休养,都需要资金,五年的话,明晃晃就需要250万!重疾险好处就在于给付,或者说符合条件赔付,保险公司有义务在符合保险责任的情况下尽快赔付到账,且不追踪客户如何使用赔付费用使用情况。纯重疾保障,且终身型,权益是一辈子的事情,有事赔付,没事可以转年金或老了退现金价值养老,客户可以自主考虑。

但是,重疾险附加有分红利益,或者返还型的,这类产品往往吸引的是具有强大资金能力的被保险人,好处是有一定的重疾保障,分红不具有确定性,保费相对比较高,不适合大众投保!请大家认真考虑权衡。毕竟,买保险,不要试图比较收益,更加应该看重保障责任!

重疾不要买返还型的,就买终身的。

第一、重疾保险就是专款专用的,就是用来解决终身的重大疾病问题的,你知道自己这一生会不会得重大疾病?如果不知道那就购买终身的,因为疾病什么时候来真的不知道。

第二、返还型的产品无非就是到了一定的年龄没有理赔,保险公司把你交的钱给你,然后再加上一些其他的收益,美其名曰养老补充,个人不建议这么整,如果返还了之后又的了重疾了呢?

不管是保额分红的还是返还型的重疾险,这两种都是没有单纯的重疾险好!

因为带有返还以或分红性质的重疾险产品,保费都会很贵。而单纯的重疾险与之相比保费会便宜很多,有些甚至要贵出两倍还多,而这些返还型的重疾险的回报率不会很高。

我给大家举个例子就明白了:

现在30岁的陈先生来选择,对比如下:

返还型年缴12940元,连续缴20年,一共需要25.88万。

返还保费的年限是88岁,如果到了期限被保人啥事没有,那么保险公司把25.88万元全部返还。

消费型每年缴5850块,连缴20年,一共需要11.70万,到期了没病不返保费。

现在的情况是,返还型重疾比消费型重疾每年多缴纳7090元,总共是14.18万元。

于是有人开始想了:“14.18万元远远小于返本后的25.88万,妥妥的返还型保险更划算。”

实际上这种认知出错了。一没考虑回报率,二没考虑通货膨胀。

从回报率上,我们可以换个思维,每年陈先生用5850元购买重疾保障,剩下的7090元进行投资。

咱们保守一些,按照5%的年化计算(这已经是非常容易的了),20年后的本金加利息可达23万。

等到第21年起,停止本金的投资,只用本息继续进行理财,到达88岁还有38年的时间,也就是本金23万,年化5%,38年后的本金加利息可到手约146万。

(以上计算公式可参考年金终值和复利终值,绝不作***)

好了,现在你再看呢?146万和26万,这个对比已经无需多言……

但是还没结束呢。你以为的26万就真的是26万吗?

太天真了,你忘记了通货膨胀。

我们计算一下在陈先生88岁时,也就是58年后,拿到手的25.88万元,还有多少购买力?

根据央行公开表明得知,2017年的年通货膨胀率为7.5%。

我们依然保守一些,就按照每年6%的通胀计算,58年之后,陈先生拿到手的25.88万元,四舍五入约等于现在的8800元

计算公式参考复利现值。

总之你没有看错,辛辛苦苦攒了25万元,到最后返本的时候只能买8000元的东西。

这下大家是不是一下子就明白了返还型重疾险并不像你想的那么划算,甚至是“有坑”,保障是保障,理财是理财,千万不可混为一谈,把钱花在刀刃上才是正确的选择。

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1如果是普通家庭,想要节约保费,同时做到基础的30-50万的基本保额,就不要加寿险储蓄,更不要加理财分红,配置纯健康保障,消费型的就好,加个返还,就是多买一个寿险存钱,而这笔钱几十年后才返还本金,现在3000买的东西,以后要7000买,按照目前最低通胀来算而已。你拿回来的本金早就打了骨折,你才是你以为的存钱免费保障,代理人没跟你提的部分。这笔钱几十年被锁定不能动。

2 多买存钱寿险的钱,自己做个理财或者银行存保本型存款产品理财,比如定存,结构性存款,大额存单,利息收益都比几十年不动的钱放保险贬值好,保险公司用你的钱投资,不用付利息还不用保本。如果再加个分红,那就等于是增加风险的理财功能了,分红是不确定,没写进合同的,可以是零,可以是亏损,就算有收益也是股东们分完,剩点利润看情况给 ,都不写进合同的,

3选择返还型的,加了寿险为主险,重疾保障变附加的,大半保费花在存钱寿险上,有钱家庭可以做到高保费把存钱和保障的额度都做高做到位,普通家庭大多数要想保费低些,结果都是保额被***,真正的保障不足基本保额的保险。如果想节约保费,同时做高健康保障的保额,就选择纯健康保障保险,不要混搭储蓄寿险,给自己挖坑,至于健康保障缺失的身故和全残保障,配置一个定期寿险就可以,性价比高,保额也高。

到此,以上就是小编对于储蓄型重疾险和返还型重疾险的问题就介绍到这了,希望介绍关于储蓄型重疾险和返还型重疾险的3点解答对大家有用。